صفر تا صد حساب RRIF در کانادا

برای هر مهاجر ایرانی در کانادا داشتن دانش حداقلی از انواع حساب های سپرده و پس انداز موجود در این کشور از واجبات است.

در این کنکاش با تابلو همراه باشید تا در حساب صندوق درآمد بازنشستگی ثبت شده (RRIF) عمیق شویم و جزئیات آنرا بیاموزیم.

همچنین مشاوره از یک مشاور ایرانی سرمایه گذاری در کانادا مفید خواهد بود، چراکه آنها می توانند راهنمایی های ارزشمندی ارائه دهند و به شما در درک پیچیدگی های این حساب ها کمک کنند.

شما می توانید به راحتی مشاوران مالی ایرانی در کانادا را در صفحه مشاورین مالی وب سایت تابلو پیدا کنید.

**در کانادا به واریز پول در حساب‌های سپرده/پس‌انداز، به دلیل ماهیت سرمایه گذاری آن‌ها، از اصطلاح مشارکت در طرح یا Contribute استفاده می کنند.

صندوق درآمد بازنشستگی ثبت شده (RRIF)

حساب صندوق درآمد بازنشستگی ثبت شده یا Registered Retirement Income Fund یک ابزار مالی ضروری برای کانادایی ها در سال های بازنشستگی است.

RRIF یک حساب ثبت شده توسط دولت است که مبالغ سپرده شده در RRSP ها یا سایر طرح های ثبت شده را به منبع ثابت درآمد بازنشستگی تبدیل می کند.

یک حساب RRSP نمی تواند بیش از سن 71 سالگی ادامه داشته باشید و شما مجبورید مبلغ آن را یا به صورت یکجا و یا به صورت خردخرد(مستمری) برداشت کنید.

یکی از این راه های برداشت به شکل مستمری تبدیل حساب RRSP به حساب RRIF است.
در حقیقت RRIF توسعه ای از RRSP است که این امکان را فراهم میکند که پس انداز بازنشستگی خود را به درآمد بازنشستگی تبدیل کنید.

RRIF این امکان را فراهم می کند که به طور منظم پول خود را در برداشت کنید و به رشد بدون مالیات سرمایه تان ادامه دهید.

چقدر مستمری مرا بس است؟

اولین چیزی که باید تعیین کنید این است که چقدر مستمری در زمان بازنشستگی نیاز دارید.
این تصمیم بیشترین تاثیر را در طول عمر پول شما خواهد داشت. اگر خیلی سریع خرج کنید، پولتان تمام خواهد شد.

البته حتی اگر به مستمری بالایی نیاز ندارید، باید بدانید که یک کف (کمینه) برای مستمری حساب RRIF توسط دولت فدرال تعریف شده است که نمی توانید زیر آن درخواست دهید.

انواع مختلف برداشت مستمری به شکل درآمد ثابت ماهانه، سه ماه یکبار یا سالانه، و یا اگر برای یک خرید عمده، مسافرت یا هر هدف دیگری به یک مبلغ یکجا نیاز دارید، آن هم امکانپذیر است.

محدودیت واریز به حساب RRIF

بر خلاف RRSP ، شما نمی توانید واریز به یک RRIF داشته باشید. مبلغ موجود در RRIF منحصراً از RRSP یا سایر حساب های بازنشستگی واجد شرایط دریافت می شود.
تمرکز یک RRIF بر مدیریت و برداشت این وجوه به شکل مستمری است.

محدودیت برداشت از حساب RRIF

کمینه: از زمانی که یک RRIF را باز می کنید، یک حداقل مقدار اجباری برای برداشت وجود دارد که باید هر سال برداشت شود.
این مقدار بر اساس عواملی مانند سن و موجودی حساب شما تعیین می شود.

بیشینه: در حالی که حداقل برداشت وجود دارد، هیچ محدودیتی برای میزان برداشت شما از حساب RRIF  در یک سال وجود ندارد.
با این حال، مهم است که به یاد داشته باشید که همه برداشت‌ها به عنوان درآمد در سالی که انجام می‌شوند مشمول مالیات هستند.

سرمایه گذاری و رشد حساب RRIF

–گزینه های سرمایه گذاری: پول درون حساب RRIF شما را می توان در موارد مختلفی مانند GIC ها، صندوق های متقابل، ETF ها، صندوق های تفکیک شده، سهام و اوراق قرضه سرمایه گذاری کرد.
این سرمایه گذاری ها می توانند به رشد خود ادامه دهند و پتانسیل افزایش درآمد بازنشستگی را فراهم کنند.

– مالیات بر درآمد و برداشت: رشد و بهره سرمایه در یک RRIF بدون مالیات است. ولی هنگام برداشت این برداشت ها به عنوان درآمد مشمول مالیات تلقی می شوند.

بعد از فوت برای RRIF شما چه اتفاقی می افتد؟

شما می توانید با تعیین ذینفع مناسب، مبلغ باقیمانده درون RRIF خود را پس از مرگ به ورثه خود اتقال دهید.

بر اساس قوانین امروز 2024، اگر همسر خود را به عنوان ذینفع RRIF نام ببرید، این پول می تواند بدون اعمال مالیات به همسر منتقل شود.
اگر همسر متوفی بالای 71 سال سن داشته باشد، RRIF متوفی باید به RRIF همسر منتقل شود.
اگر همسر متوفی کمتر از 71 سال باشد، RRIF متوفی می تواند هم به RRSP و هم RRIF همسر منتقل شود.
همچنین می توانید ذینفع را به عنوان یک مستمری جانشین برای خود تعیین کنید، به این معنی که پرداخت ها به سادگی و بدون انحلال دارایی به همسر متوفی ادامه می یابد.

به غیر از برخی مقرراتی که برای فرزندان تحت تکفل و ذینفعان زیر 18 سال مقرر شده است، هر ذینفعی غیر از همسر باعث می شود که کل ارزش RRIF متوفی، دارایی در سال فوت صاحب حساب در نظر گرفته می شود.
این بدان معنی است که مبلغ RRIF مشمول مالیات بر درآمد است، گویی که متوفی کل مبلغ را در سال آخر زندگی خود از حساب برداشت کرده است.

برای فرزندان تحت تکفل و ذینفعان زیر 18 سال قوانینی مثل پرداخت های منظم از حساب RRIF متوفی تا زمانی که کودک 18 ساله شود، ممکن است اجرا شود.

کلام آخر

RRIF به عنوان وسیله ای حیاتی برای مدیریت صندوق های بازنشستگی در کانادا عمل می کند. درک قوانین آن، به ویژه در مورد حداقل برداشت ها و پیامدهای مالیاتی این برداشت ها، برای به حداکثر رساندن درآمد بازنشستگی شما کلیدی است.

به عنوان بخشی از یک استراتژی جامع بازنشستگی، RRIF  می‌تواند ثبات و انعطاف مالی را فراهم کند و به بازنشستگان این امکان را می‌دهد تا با خیال راحت از سال‌های طلایی خود لذت ببرند.

به قلم که نه، به کیبرد برخی